FHA -lån og programmer for førstegangskjøpere
Lær det grunnleggende og forbedre sjansen for FHA -lån . Som førstegangskjøper , det kan være mange ukjente . Uansett om det er boliglånssjargongen, typen boliglån eller kravene til forskuddsbetaling, kan flommen av ny informasjon være overveldende. Vi vil hjelpe deg med å lære om noen av tingene som kan gå ubemerket hen når du forbereder deg på kjøpe ditt nye hus .
FHA -lån for første gangs boligkjøpere
FHA -lån er til fordel for de som ønsker å kjøpe et hjem, men ikke har klart å spare penger for kjøpet, for eksempel nyutdannede, nygifte eller personer som fortsatt prøver å fullføre utdannelsen. Det lar også folk kvalifisere seg for et FHA -lån hvis kreditt er skadet av konkurs eller utleggelse.
Dette lånet fungerer ofte godt for førstegangskjøpere fordi det tillater folk å finansiere opptil 96,5 prosent av boliglånet sitt, noe som bidrar til å holde nedbetalinger og stengekostnader til et minimum. 203 (b) boliglån Det er også det eneste lånet der 100 prosent av sluttkostnadene kan være en gave fra et familiemedlem, en ideell organisasjon eller et statlig organ.
Lær om FHA -stengekostnader
Mange førstegangskjøpere er overrasket over at forskuddsbetalingen ikke er det eneste de sparer. Det er noen innledende kostnader som kreves for å lukke boliglånet ditt, noe som kan være betydelig, vanligvis mellom 2 og 5 prosent av det totale lånebeløpet.
Når du skal kjøpe boliglån, husk å sammenligne prisene på visse sluttkostnader, som f.eks huseierforsikring, hjemmekontroll og tittelsøk . I noen tilfeller kan du til og med redusere stengekostnadene ber selgeren betale en del av dem (kjent som selgers innrømmelser) eller forhandle frem eiendomsmeglerens kommisjon . Noen av de vanlige avsluttende kostnadene som er inkludert i et FHA -boliglån inkluderer:
- Långiverens opprinnelsesgebyr
- Innskuddsbekreftelsesgebyrer
- Advokatkostnader
- Vurderingen og eventuelle inspeksjonsgebyrer
- Tittelforsikring og tittelprøvekostnad
- Dokumentforberedelse (av en tredjepart)
- Eiendomsmåling
- Kredittrapporter
2021 FHA lånegrenser
FHA har beregnet maksimale lånebeløp den vil forsikre for forskjellige deler av landet. Disse er samlet kjent som FHA -lånegrensene. Disse lånerammene beregnes og oppdateres årlig. De påvirkes av typen bolig, for eksempel en enfamilie eller tosidig, og beliggenheten. Noen kjøpere velger å kjøpe boliger i fylker der lånerammene er høyere, eller de kan lete etter boliger som passer grensene for hvor de vil bo.
MIP er din boliglånsforsikringspremie
FHA boliglånsforsikring er ofte inkludert i den totale månedlige betalingen på 0,55 prosent av det totale lånebeløpet, som er omtrent halvparten av prisen på boliglånsforsikring på et konvensjonelt lån. FHA samler inn den årlige MIP, som er tiden du betaler FHA boliglånsforsikringspremier på FHA -lånet ditt.
MIP -priser for FHA -lån i 15 år
Hvis du får et typisk 30-års boliglån eller noe over 15 år, vil din årlige boliglånsforsikringspremie være som følger:
| Grunnlånsbeløp | LTV | Årlig PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 dollar | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625 500 dollar | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 dollar | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 dollar | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Slik kvalifiserer du deg til lån for første gangs boligkjøper
FHA -lån for første gangs kjøpere. Det er mange boliglåningsprogrammer som dekker førstegangskjøpere. Og mange av dem har mer fleksible retningslinjer for å imøtekomme de med lavere studiepoeng, inntekt eller forskudd.
Her er de grunnleggende kravene for å kvalifisere for noen av de mest populære førstegangskjøperlånene:
| Første gang boligkjøperlån | Hvordan kvalifisere seg |
| FHA lån | 3,5% forskuddsbetaling, 580 minimum FICO -kredittpoeng, 50% maksimal DTI (gjeld til inntekt). Ingen inntektsgrense. 1, 2, 3 og 4 enheter er kvalifiserte |
| Lån 97 konvensjonell | 3% forskuddsbetaling, 620-660 minimum FICO-kredittpoeng, 43% maksimal DTI, må være en enkelt familieeiendom. Ingen inntektsgrenser |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% forskuddsbetaling, 660 minimum FICO -kredittpoeng, 45% maksimal DTI, 97% maksimal LTV, årlig inntekt kan ikke overstige 100% av medianinntekten for dette området |
| Freddie Mac boliglån mulig | 3% forskuddsbetaling, 660 minimum FICO -kredittpoeng, 45% maksimal DTI, 97% maksimal LTV, årlig inntekt kan ikke overstige 100% av medianinntekten for dette området |
| VA boliglån | 0% forskuddsbetaling, 580-660 minimum FICO-kredittpoeng, 41% maksimal DTI, må være veteran, aktiv tjeneste eller ugift ektefelle til KIA / MIA -veteranen |
| USDA boliglån | 640 minimum FICO kreditt score, 41% maksimal DTI, årlig inntekt kan ikke overstige 115% av amerikansk medianinntekt, Må kjøpe i kvalifiserte landlige områder |
| FHA 203 (k) Rehabiliteringslån | 3,5% forskuddsbetaling, 500-660 minimum FICO-kredittpoeng, 45% maksimal DTI, minimum 5000 rehabiliteringskostnader |
Husk at ikke alle reglene som er nevnt ovenfor nødvendigvis er steinfestet.
For eksempel kan du være kvalifisert for et FHA -lån med en kreditt score så lav som 500, så lenge du kan betale en nedbetaling på 10%.
Eller du kan kvalifisere for et Fannie Mae-lån med en gjeldsinntektsgrad på opptil 50%, i stedet for 43%. Men du trenger andre kompenserende faktorer (som en større sparekonto) for å kvalifisere deg.
Så utforsk dine lånealternativer. Selv om du har spesielle omstendigheter, er det sannsynligvis lettere å kvalifisere deg som førstegangskjøper enn du tror.
Hvordan kvalifisere for første gangs huskjøpertilskudd
Som førstegangskjøper er det å finne kontanter for forskuddsbetaling og stengekostnader en av de største hindringene. Heldigvis er det tilskudd og andre programmer tilgjengelig for å hjelpe.
Hver stat i landet har en boligfinansieringsbyrå , og alle tilbyr spesialprogrammer for førstegangskjøpere, sier Anna DeSimone, forfatter av Housing Finance 2020.
Hun fortsetter: Nesten alle disse byråene har også et bistandsprogram. Disse programmene tilbyr vanligvis tilskudd for å finansiere forskuddsbetalingen din, penger du kanskje ikke trenger å betale tilbake.
Eller bistanden kan være i form av et lån, hvis betalinger kan utsettes til boligen er solgt eller boliglånet refinansieres.
DeSimone bemerker at byråer ofte tilbyr tilskudd som tilsvarer 4% av boligens kjøpesum. Og mange programmer gir også ekstra hjelp til å dekke stengekostnader.
Selvfølgelig vil det avhenge av hva som er tilgjengelig i ditt område om du kvalifiserer for et første gangs boligkjøperstipend.
Angel Merritt, boliglånsforvalter for Zeal Credit Union, forklarer at hvert av disse programmene har forskjellige kvalifikasjonskrav.
Vanligvis trenger du en minimumskreditt på 640. Og inntektsgrenser kan være basert på familiestørrelse og beliggenhet, sier Merritt.
Hun bemerker at et populært program i staten hennes er tilskudd fra Michigan State Housing Development Authority , som gir opptil 7500 dollar i forskuddsbetaling.
Hvem regnes som en første gangs boligkjøper?
Alle som kjøper sin første bolig er automatisk en førstegangskjøper.
Men tro det eller ei, gjentatte kjøpere kan noen ganger også kvalifisere seg som førstegangskjøpere, slik at de kan kvalifisere seg for spesielle lån og økonomiske bistandsprogrammer.
I de fleste programmer er en første gangs boligkjøper noen som ikke har eid noen eiendom de siste tre årene. – Ryan Leahy, salgssjef i Mortgage Network, Inc.
I de fleste programmer er en førstegangskjøper noen som ikke har eid noen eiendom de siste tre årene sier Ryan Leahy, salgssjef for Mortgage Network, Inc.
Det er spesielt gode nyheter for boomerang -kjøpere som tidligere eide et hus, men gikk gjennom et kort salg, utleggelse eller konkurs.
Under treårsregelen har disse personene en lettere vei tilbake til huseierskap gjennom førstegangskjøpslån og -tilskudd.
Tips for første gangs boligkjøpere i dagens marked
Suzanne Hollander er eiendomsadvokat og hovedinstruktør ved Florida International University. Hun sier at førstegangskjøpere generelt også må bekrefte minst to års inntekt og nåværende sysselsetting.
I tillegg har mange långivere raskt økt minimumskredittene som trengs for å kvalifisere for mange lån i det siste på grunn av COVID-19-bekymringer, sier Hollander.
Hjelp til førstegangskjøpere
De tilskudd og låneprogrammer Spesialister for førstegangskjøpere er tilgjengelige i byer og fylker i hele USA. Disse programmene gir bistand for forskuddsbetaling og / eller stengekostnader i en rekke former, inkludert tilskudd, rentefrie lån og utsatte betalingslån.
Er generelt påkrevd minimumsutbetalinger . Retningslinjene dekker generelt hvor lenge en kjøper må bo i hjemmet, hvor boligen ligger, hvor kjøperen bor eller arbeider for øyeblikket, og maksimal mengde husholdningsinntekt for søkeren.
Kjenn din kreditt score
En av de største overraskelsene første gangs boligkjøpere står overfor er en lav kreditt score . Dette kan skje av mange årsaker. Du har kanskje glemt å betale kredittkortregningen din en stund. Kanskje du aldri har registrert deg for et kredittkort, noe som kan bety at du ikke har en etablert kreditthistorie. Det er også den sjeldne muligheten for at du led identitetstyveri som drastisk senket kredittpoengene dine.
Uansett årsak, lav kreditt score det kan bety et større forskuddsbehov eller en høyere rente for en boligkjøper . Derfor er det best å holde deg informert og overvåke FICO -poengsummen din, slik at du ikke møter ubehagelige overraskelser. Hvis du er bekymret for kredittvurderingen din, er det noen trinn du kan ta:
- Sjekk kredittrapporten din. Hvis du vet hva som er i det, trenger du ikke kaste bort tid og energi på å gjette. Sjekk om det er noen feil, og diskuter i så fall.
- Betal regningene dine med et kredittkort. Konfigurer betalinger for strømregninger via en kredittkortkonto i ditt navn for å hjelpe deg med å etablere kreditt.
- Betal i tide! Sene eller for sent betalinger kan forbli i rekorden i mange år, noe som får långivere til å føle at det kan være en risiko å gi deg et boliglån.
Hjelpemidler til forskuddsbetaling
Forskuddsbetalingen er den første forskuddsbetalingen du gjør når du kjøper bolig. Det blir sett på som din investering i boliglånet, da du kan miste det hvis du ikke oppfyller de påfølgende månedlige utbetalingene. Mens mange konvensjonelle lån krever en forskuddsbetaling på opptil 20 prosent av den totale kjøpesummen, FHA -lån gjør ting litt enklere ved å kreve en forskuddsbetaling på 3,5 prosent .
Uansett kan det være en belastning å spare for en heftig forskuddsbetaling på et hjem, så det er et smart trekk å lete etter den rette. hjelp tilgjengelig Det vil bidra til å redusere en del av kostnaden. Mange statlige og lokale offentlige etater tilbyr bistandsprogrammer, for eksempel forskuddsbetaling, til kvalifiserte førstegangskjøpere for å hjelpe dem med å oppfylle forskuddsbetalingskrav.
Sørg for å dra fordel av programmer for forskuddsbetaling som tilbys av fylket, kommunen eller staten din for å redusere de første boliglånskostnadene. Finn en program for forskuddsbetaling i ditt område.
Dette skjer fordi den første utlåner selger en pool av FHA -lån til investorer i annenhåndsmarkedet. Investorer kjøper dem for en inntektsstrøm, og de er ikke interessert i å risikere lån med lavere kredittpoeng i løpet av denne tiden.
Randall Yates, administrerende direktør i The Lenders Network, er enig.
Noen långivere som tidligere godtok en 580 kredittscore for et FHA -lån, har økt minimumet fra 620 til 660, sier Yates.
Hvis du har kredittproblemer, anbefaler jeg å bruke all den ekstra tiden vi har i løpet av denne avslutningen for å få kreditten i orden.
For å forbedre kredittpoengene dine, anbefaler Hollander disse tipsene:
- Ring kredittkortselskapet ditt og be om en økning i kredittgrensen.
- Hold saldoen under 30% av din tillatte kredittgrense
- Hvis du ikke kan betale en regning i tide, kan du ringe kredittkortselskapet og be om utsettelse uten negativ rapport til kredittkontoret ditt.
Og husk: første gang eller ikke, kan det hende du finner långivere som er villige til å tilby litt fleksibilitet med sine retningslinjer.
Så spesielt hvis du skal kvalifisere deg for boliglån, må du shoppe rundt og stille mange spørsmål før du betaler ned et lån.
Når du søker om boliglån, ikke vær redd for å stille spørsmål om kvalifikasjonskrav, foreslår Merritt.
Hvis din lånepersonell ikke er villig til å forklare alt, finn en annen utlåner, anbefaler Merritt.
Finn ut om du er kvalifisert som førstegangskjøper
Den beste måten å avgjøre om du er kvalifisert for tilskudd eller bistand, er å kontakte boligmyndigheten i byen eller byen du vil kjøpe et hjem på, gir Leahy råd.
Vær oppmerksom på at forskuddsbetalinger og sluttkostnadshjelp ikke er mye annonsert. Du må kanskje gjøre din egen graving for å finne ressursene som er tilgjengelige og som du kvalifiserer for.
Når det gjelder boliglån, er ting litt lettere.
Du kan finne ut hva du kvalifiserer for, samt din fremtidige rente og månedlige betaling, bare ved å handle online.
Innhold
- FHA -lån og programmer for førstegangskjøpere
- FHA -lån for første gangs boligkjøpere
- Lær om FHA -stengekostnader
- 2021 FHA lånegrenser
- MIP er din boliglånsforsikringspremie
- MIP -priser for FHA -lån i 15 år
- Slik kvalifiserer du deg til lån for første gangs boligkjøper
- Hvordan kvalifisere for første gangs huskjøpertilskudd
- Hvem regnes som en første gangs boligkjøper?
- Tips for første gangs boligkjøpere i dagens marked
- Hjelp til førstegangskjøpere
- Kjenn din kreditt score
- Hjelpemidler til forskuddsbetaling
- Finn ut om du er kvalifisert som førstegangskjøper