Hvordan fungerer konkurs?
Hvordan søke om konkurs i USA. De konkurser er en rettssak der en dommer og en dommerforvalter undersøker eiendeler og forpliktelser til enkeltpersoner og virksomheter som ikke er i stand til å betale regningene sine. Retten avgjør om de skal betale ned gjeld, og de som skylder er ikke lenger juridisk forpliktet til å betale dem.
Konkurslover ble skrevet for å gi folk hvis økonomi har kollapset en sjanse til å begynne på nytt. Enten kollapsen er et resultat av dårlige avgjørelser eller uflaks, kan beslutningstakere se at i en kapitalistisk økonomi trenger forbrukere og virksomheter som mislykkes økonomisk en ny sjanse.
Og nesten alle som begjærer konkurs har den muligheten.
Ed Flynn fra American Bankruptcy Institute (ABI) gjorde en studie av PACER -statistikk (offentlige domstolsopptegnelser) fra 1. oktober 2018 til 30. september 2019, og fant ut at det var 488.506 konkurs -saker i kapittel 7 som ble fullført i regnskapsåret. Av disse ble 94,3% utskrevet, noe som betyr at den enkelte ikke lenger var juridisk forpliktet til å betale gjelden.
Bare 27 699 saker ble henlagt, noe som betyr at dommeren eller bobestyreren mente at den enkelte hadde tilstrekkelige ressurser til å betale gjelden.
Individene som brukte Kapittel 13 konkurs , kjent som konkurs for lønnstakere, var nesten jevnt delt om suksessen. I underkant av halvparten av de 283 412 kapittel 13 -sakene som ble fullført ble henlagt (126 401) og 157 011 ble avvist, noe som betyr at dommeren fant at personen som sendte søknaden hadde nok eiendeler til å håndtere gjelden sin.
Hvem søker om konkurs
Enkeltpersoner og bedrifter som begjærer konkurs har langt mer gjeld enn penger for å dekke det, og de ser ikke at det vil endre seg når som helst snart. I 2019 skyldte de som begjærte konkurs 116 milliarder dollar og hadde eiendeler på 83,6 milliarder dollar, hvorav nesten 70% var eiendom, hvis virkelige verdi kan diskuteres.
Det som er overraskende er at det er folk - ikke selskaper - som oftest søker hjelp. De har påtatt seg økonomiske forpliktelser som boliglån, billån eller studielån - eller kanskje alle tre! - og de har ikke inntekt til å betale dem. Det var 774 940 konkurssaker anlagt i 2019, og 97% av dem (752 160) ble anlagt av enkeltpersoner.
Bare 22 780 konkurs saker ble registrert av selskaper i 2019.
De fleste som begjærte konkurs var ikke spesielt velstående. Medianinntekten til de 488.506 personene som begjærte kapittel 7 var bare $ 31.284. Kapittel 13 filers gikk litt bedre med en medianinntekt på $ 41.532.
En del av forståelsen av konkurs er å vite at mens konkurs er en mulighet til å starte på nytt, påvirker det definitivt kreditten din og din fremtidige evne til å bruke penger. Det kan forhindre eller forsinke hjemmeformåling og beslagleggelse av bil, og det kan også stoppe lønnskrav og andre rettslige handlinger som kreditorer bruker for å samle inn gjeld, men til slutt er det en pris å betale.
Når skal jeg anmelde konkurs?
Det er ingen perfekt tid, men en generell tommelfingerregel å huske på er hvor lang tid det vil ta å betale ned gjelden din. Stiller spørsmålet Bør jeg begjære konkurs? Tenk nøye over om det vil ta mer enn fem år å betale ned gjelden din. Hvis svaret er ja, kan det være på tide å begjære konkurs.
Tanken bak dette er at konkursloven ble opprettet for å gi folk en ny sjanse, ikke for å straffe dem. Hvis en kombinasjon av boliglån, kredittkortgjeld, medisinske regninger og studielån har ødelagt deg økonomisk og du ikke ser hva du skal endre, kan konkurs være det beste svaret.
Og hvis du ikke kvalifiserer for konkurs, er det fortsatt håp.
Andre mulige gjeldslette -alternativer inkluderer et gjeldshåndterings- eller gjeldsordningsprogram. Begge tar vanligvis 3-5 år å nå en løsning, og ingen av dem garanterer at all gjelden din blir nedbetalt når du er ferdig.
Konkurs medfører noen betydelige straffer i det lange løp fordi den vil forbli på kredittrapporten din i 7-10 år, men det er et stort mentalt og følelsesmessig løft når du får en ny start og all gjelden din er eliminert.
Konkurs i USA
I likhet med økonomien stiger og faller konkursanmeldelser i USA. Faktisk er de to like sammenhengende som peanøttsmør og gelé.
Konkurs toppet seg med litt over to millioner søknader i 2005. Det er samme år som loven om forebygging og forbruk av konkursmisbruk ble vedtatt. Denne loven var ment å dempe bølgen av forbrukere og bedrifter som var for ivrige etter å bare komme seg ut av gjeld.
Antall innsendinger falt 70% i 2006, til 617.660. Men så krasjet økonomien og konkursbegjæringer hoppet til 1,6 millioner i 2010. De ble trukket tilbake igjen ettersom økonomien ble bedre og gikk ned rundt 50% gjennom 2019.
Hvordan begjære konkurs?
Hvordan søke om konkurs i USA. Konkursbegæring er en juridisk prosess som reduserer, omstrukturerer eller eliminerer gjelden din. Om du har den muligheten, er opp til konkursretten. Du kan begjære konkurs på egen hånd, eller du kan finne en konkursadvokat. Konkursutgifter inkluderer advokatkostnader og arkivgebyrer. Hvis du sender inn en retur på egen hånd, vil du forbli ansvarlig for innleveringsgebyrene.
Hvis du ikke har råd til å ansette en advokat, kan du ha muligheter for gratis juridiske tjenester. Hvis du trenger hjelp til å finne en advokat eller finne gratis juridiske tjenester, ta kontakt med American Bar Association for å finne ressurser og informasjon.
Før du sender inn, må du utdanne deg selv om hva som skjer når du begjærer konkurs. Det handler ikke bare om å fortelle en dommer at jeg er konkurs! og kaster deg over rettens nåde. Det er en prosess, noen ganger forvirrende, noen ganger komplisert, som mennesker og selskaper må følge.
Trinnene er:
- Samle økonomiske poster: oppgi gjeld, eiendeler, inntekter, utgifter. Dette gir deg, alle som hjelper deg, og til slutt retten, en bedre forståelse av situasjonen din.
- Få kredittrådgivning innen 180 dager etter innlevering: konkursrådgivning nødvendig. Du garanterer retten at du har oppbrukt alle andre muligheter før du begjærte konkurs. Rådgiveren må være fra en godkjent leverandør oppført på nettstedet til domstolene i de EE . UU . De fleste rådgivningsbyråer tilbyr denne tjenesten online eller over telefon, og du mottar et ferdigattest når det er gjort, noe som bør være en del av dokumentasjonen du sender inn. Hvis du hopper over dette trinnet, vil innsendelsen din bli avvist.
- Send begjæringen: Hvis du ennå ikke har ansatt en konkursadvokat, kan dette være på tide å gjøre det. Juridisk rådgivning er ikke et krav for folk som melder seg konkurs, men du tar en alvorlig risiko hvis du representerer deg selv. Det er viktig å forstå føderale og statlige konkurslover og vite hvilke som gjelder for deg. Dommere kan ikke gi råd, og det kan heller ikke domstolsansatte. Det er også mange skjemaer å fylle ut og noen viktige forskjeller mellom kapittel 7 og kapittel 13 som du må vurdere når du tar beslutninger. Hvis du ikke kjenner til og følger de riktige prosedyrene og reglene i retten, kan det påvirke utfallet av din konkurs -sak.
- Møt med kreditorer: Når begjæringen din blir godtatt, blir saken din overlatt til en domstolsadministrator, som arrangerer et møte med kreditorene dine. Du må delta, men kreditorer trenger ikke. Dette er en mulighet for dem til å stille deg eller rettsadministratoren spørsmål om saken din.
Typer konkurs
Det er flere typer konkurs som enkeltpersoner eller ektepar kan søke om, den vanligste er kapittel 7 og kapittel 13.
Kapittel 7 Konkurs
Kapittel 7 konkurs er generelt det beste alternativet for de med lav inntekt og få eiendeler. Det er også den mest populære formen for konkurs, og står for 63% av individuelle konkurs -saker i 2019.
Kapittel 7 konkurs er en mulighet til å få en rettsdom som fritar deg fra ansvar for å betale gjeld og også tillot deg å beholde viktige eiendeler som anses som fritatt eiendom. Ikke-fritatt eiendom vil bli solgt for å betale deler av gjelden din.
På slutten av kapittel 7 -konkursprosessen vil det meste av gjelden din bli kansellert, og du trenger ikke lenger å betale dem ned.
Eiendomsfritak varierer fra stat til stat. Du kan velge å følge statlig lov eller føderal lov, som kan tillate deg å beholde flere eiendeler.
Eksempler på fritatt eiendom inkluderer hjemmet ditt, bilen du bruker til jobb, utstyret du bruker på jobben, trygdekontroller, pensjoner, veteranytelser, velferd og pensjonssparing. Disse tingene kan ikke selges eller brukes til å betale gjeld.
Ikke-fritatt eiendom inkluderer ting som kontanter, bankkontoer, aksjeinvesteringer, mynt- eller frimerkesamlinger, en annen bil eller et annet hjem, etc. Ikke-unntatte varer vil bli likvidert, solgt av en domstol utnevnt konkursforvalter. Inntektene vil bli brukt til å betale forvalteren, dekke administrasjonsgebyrer og, hvis penger tillater det, refundere kreditorene så mye som mulig.
Kapittel 7 konkurs forblir på kredittrapporten din i 10 år. Selv om det vil ha en umiddelbar innvirkning på kredittpoengene dine, vil poengsummen bli bedre etter hvert som du bygger opp økonomien din igjen.
De som begjærer konkurs i kapittel 7, vil bli gjenstand for den amerikanske konkursretten Kapittel 7 -test, som brukes til å eliminere de som delvis kan betale det de skylder ved å restrukturere gjelden. Middeltesten sammenligner en skyldners inntekt de siste seks månedene med medianinntekten (høyeste 50%, laveste 50%) i staten. Hvis inntekten din er mindre enn medianinntekten, kvalifiserer du til kapittel 7.
Hvis du er over medianen, er det en andre middelprøve som kan kvalifisere deg for kapittel 7. Den andre middelstesten måler inntekten din mot viktige utgifter (husleie / boliglån, mat, klær, medisinske utgifter) for å se hvor mye disponibel inntekt du har. Hvis din disponible inntekt er lav nok, kan du kvalifisere deg til kapittel 7.
Men hvis en person mottar nok penger til gradvis å betale ned gjeld, er det lite sannsynlig at konkursdommeren vil tillate innlevering av kapittel 7. Jo høyere søkerens inntekt i forhold til gjelden, desto mindre sannsynlig vil de bli godkjent. En presentasjon av kapittel 7.
Kapittel 13 Konkurs
Kapittel 13 konkurser står for omtrent 36% av konkursansøkene som ikke er virksomhet. En konkurs i kapittel 13 innebærer å betale ned noen av gjeldene dine slik at resten blir tilgitt. Dette er et alternativ for folk som ikke ønsker å gi opp eiendommen sin eller ikke kvalifiserer for kapittel 7 fordi inntekten er for høy.
Folk kan bare anmode om konkurs i kapittel 13 hvis gjelden ikke overstiger et visst beløp. I 2020 kunne en persons usikrede gjeld ikke overstige 394 725 dollar, og sikret gjeld måtte være mindre enn 1 184 millioner dollar. Den spesifikke grensen revurderes med jevne mellomrom, så ta kontakt med en advokat eller kredittrådgiver for å få de mest oppdaterte tallene.
Under kapittel 13 må du utforme en tre- til femårs nedbetalingsplan for kreditorene dine. Når du har fullført planen, blir de resterende gjeldene fjernet.
De fleste fullfører imidlertid ikke planene sine. Når dette skjer, kan debitorer velge konkurs i kapittel 7. Hvis de ikke gjør det, kan kreditorer gjenoppta sine forsøk på å kreve inn hele saldoen.
Ulike typer konkurs
Kapittel 9: Dette gjelder bare byer. Beskytter kommunene mot kreditorer mens byen utvikler en plan for å håndtere gjelden. Dette skjer vanligvis når næringer stenger og folk går for å se etter arbeid andre steder. Det var bare fire kapittel 9 -søknader i 2018. Det var 20 kapittel 9 -søknader i 2012, de fleste siden 1980. Detroit var en av dem som meldte inn i 2012 og er den største byen som har arkivert kapittel 9.
Kapittel 11: Dette er designet for bedrifter. Kapittel 11 blir ofte referert til som omorganiseringskonkurs fordi det gir virksomheter muligheten til å holde åpent mens de restrukturerer gjeld og eiendeler for å betale ned kreditorer. Dette brukes først og fremst av store selskaper som General Motors, Circuit City og United Airlines, men kan brukes av selskaper av alle størrelser, inkludert foreninger, og i noen tilfeller enkeltpersoner. Selv om virksomheten fortsetter å fungere under konkursbehandling, tas de fleste avgjørelser med tillatelse fra domstolene. Det var bare 6 808 kapittel 11 -søknader i 2019.
Kapittel 12: The Kapittel 12 gjelder familiegårder og familiefiskere og gir dem muligheten til å komme med en plan om å betale ned hele eller deler av gjelden. Retten har en streng definisjon av hvem som kvalifiserer, og den er basert på personen som har vanlig årlig inntekt som bonde eller fisker. Gjeld for enkeltpersoner, partnerskap eller selskaper som sender inn kapittel 12, kan ikke overstige 4,03 millioner dollar for bønder og 1,87 millioner dollar for fiskere. Tilbakebetalingsplanen må være fullført innen fem år, selv om sesongens egenskaper ved landbruk og fiskeri blir tatt i betraktning.
Kapittel 15: Kapittel 15 gjelder grenseoverskridende insolvensaker der skyldneren har eiendeler og gjeld både i USA og i et annet land. Det var 136 kapittel 15 -saker som ble arkivert i 2019. Dette kapitlet ble lagt til konkursloven i 2005 som en del av loven om forebygging av konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse. Saker i kapittel 15 starter som insolvenssaker i et fremmed land og går til amerikanske domstoler for å prøve å beskytte selskaper med økonomisk uro mot å gå ned. Amerikanske domstoler begrenser deres maktomfang i saken bare til eiendeler eller personer som befinner seg i USA.
Konsekvenser av å begjære konkurs i USA
Det grunnleggende prinsippet om konkurs er at det gir deg en ny start med økonomien. Kapittel 7 (kjent som likvidasjon) eliminerer gjeld ved å selge ikke-fritatte eiendeler som har en viss verdi. Kapittel 13 (kjent som lønnet plan) gir deg muligheten til å utvikle en 3-5 års plan for å betale ned all gjelden din og beholde det du har.
Begge utgjør en ny begynnelse.
Ja, konkursbegjæring påvirker kredittpoengene dine. Konkurs forblir på kredittrapporten din i 7-10 år, avhengig av konkurskapittelet du legger inn. Kapittel 7 (den vanligste) er i sin kredittrapport i 10 år , mens innleveringen av kapittel 13 (den nest vanligste) er der i syv år .
I løpet av denne tiden kan en konkurs forhindre deg i å få nye kredittlinjer og kan til og med forårsake problemer når du søker på en jobb.
Hvis du vurderer konkurs, er sannsynligvis kredittrapporten og kredittpoengene allerede skadet. Kredittrapporten din kan bli bedre, spesielt hvis betale regningene dine konsekvent etter å ha begjært konkurs.
På grunn av de langsiktige effektene av konkurs sier noen eksperter at du trenger minst 15 000 dollar i gjeld for at konkurs skal være gunstig.
Der konkurs ikke hjelper
Konkurs sletter ikke nødvendigvis alt økonomisk ansvar.
Det løser ikke følgende typer gjeld og forpliktelser:
- Føderale studielån
- Underholdsbidrag og barnebidrag
- Gjeld som oppstår etter begjæring om konkurs
- Noen gjeld oppstod i seks måneder før du begjærte konkurs
- Skatter
- Oppnådd lån på en uredelig måte
- Personskadegjeld mens du kjører i ruset tilstand
Det beskytter heller ikke de som i fellesskap signerte gjelden sin. Din medskyldner gikk med på å betale tilbake lånet ditt hvis du ikke kunne eller ikke kunne betale. Når du begjærer konkurs, kan din medskyldner fortsatt være juridisk forpliktet til å betale tilbake hele eller deler av lånet ditt.
Andre muligheter
De fleste vurderer konkurs bare etter å ha søkt gjeldshåndtering, gjeldskonsolidering eller gjeldsordning. Disse alternativene kan hjelpe deg med å få økonomien tilbake og vil ikke påvirke kreditten din så mye som konkurs.
Gjeldshåndtering er en tjeneste som tilbys av ideelle kredittrådgivningsbyråer for å redusere renter på kredittkortgjeld og generere en rimelig månedlig betaling for å betale den ned. Gjeldskonsolidering kombinerer alle lånene dine for å hjelpe deg med å foreta regelmessige og rettidige betalinger på gjelden din. Gjeldsordning er et middel til å forhandle med kreditorene dine for å redusere saldoen. Hvis du lykkes, reduserer du gjelden din direkte.
For mer informasjon om konkurs og andre alternativer for gjeldslette, rådfør deg med en lokal kredittrådgiver eller les informasjonssidene til Federal Trade Commission .
Innhold
- Hvordan fungerer konkurs?
- Hvem søker om konkurs
- Når skal jeg anmelde konkurs?
- Konkurs i USA
- Hvordan begjære konkurs?
- Typer konkurs
- Kapittel 7 Konkurs
- Kapittel 13 Konkurs
- Ulike typer konkurs
- Konsekvenser av å begjære konkurs i USA
- Der konkurs ikke hjelper
- Det løser ikke følgende typer gjeld og forpliktelser:
- Andre muligheter