Hva gjør du hvis du ikke har råd til å betale med bilen? Kanskje du har hatt en negativ livsendring. Kanskje din personlige økonomi har sunket. Uansett årsak, er du redd for å falle bak på bilbetalingen din og kanskje til og med misligholde helt.
Hvis du finner deg selv belastet med en månedlig bilbetaling som du ikke lenger har råd til, ikke få panikk. Du har noen alternativer.
Hvis du finner deg selv belastet med en månedlig bilbetaling som du ikke lenger har råd til, ikke få panikk. Her er noen ting du kan gjøre for å unngå å miste bilen og ødelegge kreditten din.
Med egenkapital: selg eller refinansier
Har du egenkapital i bilen? Det er det første du må avgjøre når du risikerer å komme etter på betalingene dine. Finn ut hvor mye bilen din er verdt, og sammenlign den verdien med beløpet du skylder på lånet. Hvis du skylder mindre enn bilens verdi, har du egenkapital. Hvis du skylder mer penger på lånet enn bilens faktiske verdi, har du negativ egenkapital. I bilbransjen kalles det å være bakover.
Hvis du har egenkapital, selger du bilen direkte til en bilforhandler eller CarMax det er den enkleste veien ut av et billån som du ikke lenger kan håndtere.
Du betaler lånet ditt og det er det. Det vil ikke være noen fare for å skade kreditten din på grunn av for sent eller sen bilbetaling. Du kan til og med ha penger i lommen for å kjøpe en annen bil, en med mer håndterbare betalinger.
Å selge bilen til en privat kjøper vil gi deg mer penger, men å selge den til en privat kjøper når du ikke har tittelen i hånden kan være vanskelig. Derfor er det best å forhandle med en forhandler eller CarMax.
Hvis du trenger å beholde bilen, bør du være i en kapitalstilling for å refinansiere ditt nåværende lån. Renten har steget den siste tiden, så du kan ikke finne en lavere refinansieringsrente enn ditt nåværende lån. Men ved å forlenge lånets løpetid ved refinansiering får du mer håndterbare betalinger. Du vil sannsynligvis ende opp med å betale mer rente, selvfølgelig, men det er sekundært når målet ditt er å beholde bilen din.
Du kan kanskje refinansiere med din nåværende långiver, men det kan være mer fornuftig å se på en kredittforening eller din personlige bank. Disse institusjonene kan tilby deg lavere renter enn det din nåværende långiver kan tilby.
Et annet alternativ hvis du leier
Sjekk ut peer-to-peer lease-utvekslingssteder som Swapalease og LeaseTrader . Premisset er enkelt: en person som trenger å komme seg ut av en leieavtale, publiserer kjøretøyet på stedet. Hvis en kjøper ser bilen din oppført og liker vilkårene, kan denne kjøperen overta leieavtalen så lenge banken tillater det og kjøperen kvalifiserer. Hvis du kan losse bilen din på denne måten, er du fri for fremtidige betalinger.
Ingen egenkapital, få alternativer
Det er mer utfordrende hvis du kjøper og ikke har kapital. Hvis du etter å ha fått verdien på bilen din finner ut at du skylder mer enn bilen din er verdt, vil det ikke være nok å selge bilen din for å bli kvitt betalingen. Du trenger kontanter for å betale differansen mellom det du skylder og bilens faktiske verdi.
Refinansiering av bilen din kan fortsatt være et alternativ Men avhengig av hvor bakover du er, kan det være utfordrende å finne en utlåner som er villig til å rulle over et negativt beløp fra et refinansiert lån. Det er på tide å kontakte banken din.
Vær foran med utlåner
Kommunikasjon med utlåner er avgjørende og kan gjøre forskjellen mellom å beholde bilen din og ta den tilbake.
Hvis en forbruker ikke er i stand til å betale lånet sitt, bør de ringe utlåner umiddelbart sier Natalie M. Brown, Wells Fargos visepresident for forbrukslånskommunikasjon. Kundeserviceteam er forberedt på å samarbeide med kundene for å forstå situasjonen deres og prøve å finne alternativer som kan hjelpe.
Banken vil vite omstendighetene som hindrer deg i å betale. Fortell din utlåner hvis et familiemedlem har dødd, permittering på jobb, alvorlig sykdom eller andre store hendelser i livet ditt som har påvirket din økonomi.
Noen långivere vil tillate utholdenhet, eller et tidspunkt hvor du kan miste eller foreta lave betalinger til situasjonen din blir bedre. Noen banker kan til og med være villige til å omorganisere lånebetingelsene til en betaling som er lettere å administrere. Husk at långivere ikke vil at bilen skal returneres til deg, og vil vanligvis bare få den tilbake når de har brukt andre alternativer.
Men etter tre måneder med forsinket betaling og hvis du ikke kontakter utlåner, er det sannsynligvis en tilbakekjøpebil som leter etter bilen din.
I tilfelle gjenopptakelse
Hvis du våkner og bilen din ikke er i oppkjørselen din, er alt ikke tapt ennå.
Når bilen er tatt tilbake, kan utlåner tillate deg å få den tilbake. Dette kalles å løse inn eller gjenopprette gjenoppretting. Hvis du har dette alternativet, må du flytte raskt. Vinduet for å få bilen tilbake er kort - vanligvis mindre enn to uker.
Imidlertid vil det ikke være billig å få bilen tilbake. De fleste långivere vil be deg om å betale et beløp som bringer lånet ditt gjeldende (eller nær det), sammen med gebyrene.
Hvis du ikke klarer å bytte inn eller gjenoppta gjenopptakelsen, vil långiveren til slutt sende bilen til auksjon for salg. Din økonomiske lenke til bilen vil imidlertid ikke ende på auksjon. Du vil være ansvarlig for differansen mellom beløpet det ble solgt for og resten av lånet, samt kostnadene ved gjenoppretting.
Så hvis du skylder $ 15 000 på en bil som selges på auksjon for $ 11 000, vil du få en restitusjon på kredittrapporten din og skylde $ 4000, pluss gjenopprettingsgebyrer for et kjøretøy du ikke lenger kjører. Selv om långivere kan betale av saldoen, ikke stol på det. De har rett til å saksøke deg, og hvis de vinner, kan de samle inn pengene ved å få tilgang til bankkontoen din eller garnere lønnen din. Det juridiske informasjonsstedet Nolo har en artikkel om alternativene dine hvis du skylder penger etter en restitusjon .
En dårlig løsning: returner bilen
Hvis bilen din blir tauet bort, regnes det som en pant. Hvis du avtaler å la bilen stå hos utlåner, anses det som en frivillig overgivelse.
Hvis du velger å frivillig overgi bilen din, sparer du kostnadene banken pådrar seg for å transportere bergingsbilen og lagre bilen til den går på auksjon. Men långivere ser på besittelse og frivillig overgivelse som i hovedsak det samme: unnlater å respektere slutten på låneavtalen. Selv om de vil se annerledes ut på kredittrapporten din, vil begge ødelegge kreditten din.
Ingen løsning: skjul bilen
Dette kommer ikke til å fungere. Her er en historie som beviser poenget:
Jeg solgte biler i over et dusin år i Sør -California, og en klient var en kvinne som ikke engang betalte sin første måned. Hun svarte heller ikke på utlånerens forsøk på å kontakte henne.
Banken anså det som en forhåndsbestemt første betaling, som markerte kjøretøyet hans for å ta det tilbake. Du trodde sikkert at å ta bilen ut av hjemmet ditt ville gjøre deg usynlig for banken, så du bestemte deg for å hoppe over byen. I løpet av en måned oppdaget et reposelskap Mitsubishi Montero på en parkeringsplass i supermarkedet i Atlanta og tok den tilbake.
Hvordan skjedde det? Teknologi. Repo -lastebiler har kameraer som leser bilskilt og fotograferer nesten alle som passerer veien. Disse lisensplatene krysses med lister over biler som har blitt merket for berging, og når føreren av en bil som kjører rundt, får en fyrstikk, blir kjøretøyet et mål.
Moralen i historien: Selv å kjøre over landet vil ikke hjelpe deg med å løpe ut av depotmannen.
Beste råd
Den beste måten å håndtere dilemmaet om ikke å kunne betale er ikke en strategi for å omgå depotbilen eller til og med vite hvordan du skal omorganisere lånebetingelsene. Det er handlingene du tar før du kjøper bilen din som kan være den mest verdifulle måten å unngå problemer.
Det første rådet vi vil gi forbrukerne er å prøve å unngå situasjonen helt, hvis de kan. Sa Brown. Planlegg på forhånd for å minimere virkningen av problemer med å betale lån. For eksempel er det en god idé å ha et nødfond med minst tre til seks måneders utgifter.
Her er noen flere proaktive tiltak: Kjøp den riktige bilen for dine behov, og erkjenn at den kanskje ikke er din drømmebil. Med tanke på merkostnadene ved å eie bilen på forhånd. Hold deg innenfor budsjettet i stedet for å maksimere det.
Hvis du gjør alt dette, men fortsatt er i en vanskelig økonomisk situasjon med bilen din, håper vi at disse tipsene - og litt flaks - vil redde dagen.
Innhold