Hvordan kjøpe hus uten forskuddsbetaling? Hvordan kjøpe hus uten penger.
Å finne kontanter for en forskuddsbetaling kan være en stor hindring for alle som ønsker å bli huseier.
Mesteparten av Finanseksperter anbefaler å sikte på 20% forskuddsbetaling å unngå betale mer hver måned til privat boliglånsforsikring . Hvis du føler at det kan være umulig å spare så mye, er du ikke alene. Ifølge data fra Realtor.com forlot den typiske tusenårige boligkjøperen i gjennomsnitt 8,8% av boligkjøpsprisen i desember 2019.
Heldigvis finnes det alternativer til a konvensjonell boliglån hva kan hjelpe deg med å kjøpe bolig uten forskuddsbetaling . Den amerikanske regjeringen tilbyr boliglån til boligkjøpere i finansiell stilling, men det er selvfølgelig noen avveier.
Selv om disse lånene kan ha gunstige vilkår, for eksempel lavere renter , er det vanligvis en høy kvalifikasjonsstandard . Å få et av disse lånene frigjør deg heller ikke helt, ettersom du fremdeles trenger penger for å dekke sluttkostnader , og når du først er i hus, de månedlige boliglånsbetalingene.
Nedenfor er har tre av de vanligste statlige lånene for boligkjøpere tilbys de av en rekke långivere over hele landet. Vær oppmerksom på at mange stater også tilbyr sine egne boliglånhjelpsprogrammer, spesielt for førstegangskjøpere.
Veterans Affairs (VA) lån
Aktive og tidligere militære medlemmer har tilgang til Veterans Affairs (VA) lån å finansiere kjøp av en hus opp til $ 484 350 i 2019 , ofte med lavere rente enn et vanlig boliglån. Dette lånet krever ikke forskuddsbetaling eller boliglånsforsikring, men det følger med strenge retningslinjer, inkludert å oppfylle minimumskravene til eiendomskrav.
Kjøperen må også betale et finansieringsgebyr, som beskytter utlåner ved mislighold. Gebyrets eksakte beløp avhenger av kjøperens militærtjeneste, forskuddsbeløpet og om de har hatt et VA -lån tidligere, og er uttrykt som en prosentandel av det totale lånet ( generelt mindre enn 3% ), forklarer NerdWallet . Gebyret kan betales på forhånd eller legges til det totale lånebeløpet.
Lukkekostnadene er generelt begrenset med et VA -lån, selv om kjøperen i de fleste tilfeller fortsatt er ansvarlig for å betale dem.
Lån fra United States Department of Agriculture (USDA)
Lånet til USAs landbruksdepartement (USDA) hjelper mennesker på landsbygda med å kjøpe hus med null startpenger. For å kvalifisere seg til Enkeltfamiliehjem Sikret låneprogram , må overholde visse inntektskrav , beskrevet som inntekt lav til moderat, som varierer etter stat. USDA er ganske liberal med sin definisjon av landlige og vurderer til og med noen forstadsområder (du kan sjekke spesifikke adresser ved å bruke dette kartet på USDAs nettsted ).
Det er ingen minimum kreditt score for å få et USDA lån, selv om det er en score på 640 overlegen og en gjeld-til-inntektsgrad på mindre enn 41% kvalifiserer generelt for automatisk tegning, ifølge USDAloans.com .
Til tross for forpliktelsen til null betaling, forventes det at kjøper betaler a første finansieringsgebyr lik 1% av det totale lånebeløpet for å beskytte mot mislighold, pluss et USDA -spesifikt gebyr på 0,35% som beregnes som en prosentandel av lånebeløpet hvert år, men legger til månedlige utbetalinger og betales til boliglånstaker.
Federal Housing Administration (FHA) lån
Federal Housing Administration (FHA) lån tillater kjøpere å betale bare 3,5% av kjøpesummen for en primærbolig, men krever en kreditt score på 580 overlegen og en gjeldsforhold lavere enn 43% . Hvis du har en kreditt score mellom 500 og 579, bør du la 10%være igjen.
FHA -lån krever privat boliglånsforsikring, utført som forskuddsbetaling pluss månedlige utbetalinger, og vil generelt også ha en høyere rente enn et vanlig boliglån. Kjøper er også ansvarlig for å stenge kostnader.
De maksimal FHA lånebeløp varierer etter sted, men for et enebolig det varierer fra $ 315,515 i et rimelig område til $ 726,525 i et høykostområde i 2019.
Hvordan kan du få forskuddshjelp?
Det er programmer over hele landet for å hjelpe kvalifiserte låntakere med å få forskuddsbetalingen de trenger for å kjøpe en primærbolig.
Mye av programmer for bistand til forskuddsbetaling De behandler midlene som et tilskudd hvis du bor i eiendommen, men som et lån hvis du selger, forklarer Kahn. De kan også konfigureres til å stimulere kjøpere til å flytte til bestemte områder.
Eksempler på handlingsprogrammer for forskuddsbetaling:
- I Denver, programmet Metro Mortgage Assistance Plus tilbyr et tilskudd på opptil 4 prosent av lånet. Låntakers inntekt må ikke overskride grenser, og det kan være nødvendig med 0,5 prosent forskuddsbetaling.
- I San Diego kan førstegangskjøpere som ikke gjør mer enn 80 prosent av arealets medianinntekt søke om en tilskudd på opptil $ 10.000 . Transaksjoner er underlagt andre begrensninger, inkludert eiendomstype og kjøpesum.
- I Michigan kan første gangs boligkjøpere over hele staten og gjentatte boligkjøpere i bestemte områder som har en kreditt score på minst 640, søke om en låne fra null prosent forskuddsbetaling opp til $ 7.500. Når boligen selges eller refinansieres, må lånet betales i sin helhet. Låntakeren må betale en forskuddsbetaling på 1 prosent.
- I Cleveland kan kvalifiserte kjøpere motta en utsatt lån på opptil 17 prosent av den totale kostnaden for transaksjonen (kjøpesum pluss 5 prosent av sluttkostnadene). Låntakeren må bidra med minst 3 prosent av den totale kostnaden for transaksjonen. Femti prosent av utsatt lånebalanse vil bli tilgitt etter 10 års belegg, og saldoen trenger ikke å betales før salg eller overføring. For noen eiendommer konverterer lånet til et tilskudd etter fem års belegg.
- I California, det første betalingshjelpsprogrammet for GSFA Platinum tilbyr låntakere med lav og moderat inntekt en ikke-refunderbar gave på opptil 5 prosent av boligverdien til kjøp eller refinansiering av en primærbolig. Minste nødvendige FICO-poengsum er 640, og maksimal gjeld-til-inntektsgrad er 50 prosent. Noen låntakere må gå inn på dette lånet 0,5 prosent ned, sier Kahn.
Trenger du kontanter for å lukke?
Behovet for noen kontanter for å lukke et boliglån er ikke en myte, generelt. Lån som tillater en låntaker å kjøpe et hjem uten en eneste dollar ut av lommen er ikke normen. Lukkekostnader kan gi opptil 3 til 5 prosent av kjøpesummen og inkludere:
- Opprinnelsesgebyr
- Påmeldingsavgift
- Formidlingsgebyr
- Rabattpoeng (eller pantelån)
- Tredjepartsgebyrer (inkludert vurdering, inspeksjon, tittelrapport, tittelforsikring, kredittrapport, flomsertifisering, undersøkelse og andre avgifter)
- Forhåndsbetalte varer (inkludert husforsikring, eiendomsskatt, forskuddsbetalte renter)
- Abonnementsavgift
- Dokumentforberedelsesgebyr
Noen långivere tilbyr å betale noen avgifter, kanskje i bytte mot en høyere rente på lånet. Enkelte programmer tillater at gebyrer legges til i lånebalansen, slik at de ikke forfaller ved avslutning (du betaler deretter renter på gebyrene for lånets levetid).
Du kan finne kreative måter å redusere kostnadene på egen hånd. Et familiemedlem kan for eksempel gi deg midler til en forskuddsbetaling og kan be selgeren om å tilby innrømmelser (selgers kreditter) for sluttkostnadene.
Når er et pantelån null en god idé?
Et boliglån med null betaling er et utmerket alternativ for en boligkjøper som har begrensede kontanter, men som ellers er godt kvalifisert til å kjøpe et hjem.
Inntekt og kredittverdighet er mye høyere indikatorer på villighet til huseie enn forskuddsbetaling, sier Paul. Et medlem av de aktive væpnede styrkene har en veldig stabil inntekt, en garantert lønn med nesten ingen sjanse for tap av jobb. VA-lån utkonkurrerer mange andre typer lavbetalingslån.
Hvis du ikke har noen planer om å selge i de første årene, er villig og i stand til å ta ansvar for vedlikehold av boligen, og har en stabil inntekt, kan et nulstillingslån føre til boligeierskap tidligere år. enn du kunne hvis du måtte spare for forskuddsbetalingen.
Når er et boliglån på forhånd null en dårlig idé?
Et nulllån er kanskje ikke et godt alternativ for en låntaker som kan gjøre en forskuddsbetaling og spare penger på sikt som et resultat. De opprinnelige kostnadene og renten på lånet har en tendens til å være omvendt proporsjonal med den første betalingen. Jo mer du kan forlate i et hjem, jo bedre vilkår og desto mindre betaler du totalt sett.
Et pantelån på null er ikke en god idé i et fallende marked. Hvis du går glipp av en forskuddsbetaling og husets verdi går ned, vil du være under vann (du skylder mer på hjemmet ditt enn det er verdt i dagens marked).
Du vil også tape hvis du selger i nær fremtid. Du må ta med i break-even-punktet (det punktet da din egenkapital overstiger både kostnaden for å kjøpe og kostnaden for å selge). Dette kan lett bruke fem år på lånet. Hvis du selger tidligere, mister du penger.
Til slutt er et nulllån ikke et godt økonomisk trekk for noen som ikke kan sette penger til side med jevne mellomrom. Du trenger litt budsjettdisiplin for å eie et hjem, eller du kan stå overfor en alvorlig økonomisk nødssituasjon når huset ditt trenger vedlikehold. Du vil ikke være kvalifisert for et boliglånslån før du har nok egenkapital (du trenger ofte 20 prosent egenkapital etter lånestenging), som sannsynligvis vil være ni til 12 år, avhengig av renten din.
Hvordan finner du den riktige forskuddsbetalingen?
Nesten alle boliglån långivere tilbyr flere låneprodukter for å dekke behovene til låntakere, inkludert lavbetalingslån. Långivere over hele landet tilbyr for eksempel VA-, USDA- og FHA -låneprogrammer.
Når du er klar til å søke, kan du shoppe rundt med store og små långivere og få flere lånetilbud. Renter og kostnader varierer fra utlåner til utlåner, og selv små forskjeller kan øke betydelig i løpet av lånets levetid.
Start med en god forståelse av budsjettet. Husholdningskostnadene er generelt høyere enn leiekostnadene. Du vil være ansvarlig for nye utgifter, for eksempel eiendomsskatt, husforsikring og alt vedlikehold på boligen du kjøper.
Noen kjøpere må også budsjettere for husmannsforeningsavgifter. Selv om en utlåner eller megler forteller deg at du har råd til en viss betaling, bør det være en du er komfortabel med. Smerten ved økonomisk nød kan være stor, men ingen klager over å ha mye penger hver måned.
Innhold
- Veterans Affairs (VA) lån
- Lån fra United States Department of Agriculture (USDA)
- Federal Housing Administration (FHA) lån
- Hvordan kan du få forskuddshjelp?
- Trenger du kontanter for å lukke?
- Når er et pantelån null en god idé?
- Når er et boliglån på forhånd null en dårlig idé?
- Hvordan finner du den riktige forskuddsbetalingen?